央行拟为网络第三方支付定规矩

网络第三方支付5000元限额只针对支付账户的扣款，而不针对银行账户。摄影 张衡年

7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿（简称意见稿）。办法中对非银行支付机构作出了界定，明确支付机构权责；并明确指出不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户；此外支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。

网络支付每日最高五千

意见稿显示，采用不包括数字证书、电子签名在内的两类?穴含?雪以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元?穴不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账?雪；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。

显然，一旦此项规定最终落实，涉及到普通用户在线支付的购物等业务将受到很大的影响，尤其是单价较高的商品。对此，有网友调侃称，以后很多消费者想在网上买台iPhone6都不行了。对于网友的担忧，央行相关人士解释，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户?穴支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户?雪。也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户扣除。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。

不过也有业内人士指出，目前大部分PC端都会提示用户安装数字认证证书。然而问题是现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，但手机上基本没有数字证书或电子签名，通常都是通过密码和短信验证码进行验证。如此一来，这样的交易单日最高只有5000元，这必然会对网购体验带来影响，比如网友调侃的网购iPhone6。不过，更加悲剧的是微信支付，由于只有一个密码验证方式，微信支付的单日累计金额会被限制在1000元以内。

不得“插足”互联网金融

此外，征求意见稿首次将支付账户分为两大类：“综合账户”和“消费账户”。综合账户指“支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务”的账户，消费账户指“支付账户余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户”。

根据意见稿规定，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

除了支付限额，征求意见稿对两种账户的身份核验方式也做出了详细规定。其中，消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。综合账户则更加繁琐，根据意见稿规定，开立综合账户，如果不去实体网点“面对面核验身份”，则只能“通过五个?穴含?雪以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户”。有机构解读称，这种验证方式门槛较高，相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么就要找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等。这样的方式显然会将一部分用户挡在门外。

同时，这也意味着今后如果要使用余额宝等宝宝类理财产品，必须进行面对面开户，或者采用5个机构证明自己的身份；而如果要网购、发微信红包等，则至少要采用3个以上的机构证明身份。

意见稿还对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制：支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着，支付宝、财付通等第三方支付机构，将无法从事互联网金融业务。业内人士认为，此次意见稿的出台，将对第三方支付造成很大的冲击。

第三方支付牌照或“退热”

虽然在意见稿出台后，业内普遍对第三方支付的未来并不乐观，有业内人士指出，就中短期审慎监管操作方面而言，此次规范是及时和必要的。但中长期而言，互联网本来就是以客户为中心，跨界融合，打破出身论的，相信未来规范也会与时俱进，否则长此下去有实力的支付公司可能都不得不申请银行牌照了。

上述业内人士称，办法出台后，抢注第三方支付牌照的热潮或将减退。“监管办法对第三方支付机构的定位，让其发展空间和业务模式有了清晰方向，预期收益被框死，势必会削弱市场对牌照估值，使第三方支付市场更趋理性。”据记者了解，自牌照制度实施以来，第三方支付牌照成为市场抢夺的稀缺资源，在近300家获得支付牌照的企业中，真正能够通过通道业务获利的凤毛麟角，很多在“玩概念、屯牌照”，而市场对牌照的估值也近乎5000万元左右。

显然，第三方支付机构将面临着一番大调整，技术实力强和市场占有率高的企业将逐步控制市场，并最终形成寡头垄断的市场格局。

根据起步阶段的市场和功能定位来看，目前国内的第三方支付平台分为两大阵营。一是以支付宝、财付通为代表的用户黏性平台，或者称为互联网型支付企业，它们起步之初是捆绑于大型电子商务网站，为自有平台上的客户提供支付服务，发展成熟后期业务拓展到其他领域，支付宝和财付通是当中的佼佼者。二是以银联电子支付、快钱、银盛支付为代表的开放式平台，或者成为金融型支付企业，起步之初定位于侧重开发其他行业需求和应用。

不过，尽管如此，依然有人看好第三方支付未来的发展。“支付业务对于互联网公司来讲并不仅仅是赚取交易佣金，第三方支付通过支付结算业务，在信息流、支付流、供应链物流、资金流等领域积累了大量资源，为发展小额信贷、第三方理财奠定了基础。”某排名前五的第三方支付高层告诉记者，除此之外，第三方支付盈利模式多样化，除了有形收益如服务收益和沉淀资金利息外，还有大量无形收益，即获取大量客户资料和交易行为信用记录，为数据服务和征信盈利提供了可能。

（责任编辑：HN666）

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