大数据将颠覆保险理论基础和商业模式

如果任何一个行业都可以忽视大数据时代到来的话，保险业不行。

对于大数据时代可能带来的机遇与挑战，我们可以通过相对论的方法去观察。从绝对层面看，大数据无疑将给保险业带来“颠覆性”的挑战。首先，是对保险基础理论的“颠覆”。大数据将挑战大数法则，从因果关系到相对关系，从“为什么”到“是什么”，是大数据时代的重要特征，大数法则将向多维定律过渡。

其次，是对商业模式的“颠覆”。在大数据时代，基于传统的中介经营模式将面临挑战，金融经营将从“差价盈利”走向“服务收费”。脱媒仅仅是拉开大数据时代序幕的一角。再次，是对经营技术的“颠覆”。车联网的出现，将使我国的车险经营跨越车型定价，从保额定价直接迈向使用定价；基因技术和生命工程也将挑战寿险经营的基础；遥感技术将从根本上改变农业保险的基础。

从相对层面看，保险业在面对大数据时代的机遇也非常广阔。未来大数据时代将体现为更加透彻的感知，更加全面的互联互通和更加深入的智能化。大数据时代带来的变化：一是使在社会化网络的背景下，全时空无边界的大规模协作成为可能。二是使人们从关注因果关系，发展到更多关注社会维度的相对关系。

大数据时代社会将呈现平台化趋势，这种平台将成为社会交流、交换和交易的透明场所。而平台化趋势，将对传统产业产生一系列创造性破坏和颠覆性创新，并以此带来新商业模式的涌现。

大数据时代将催生个性化趋势，需要我们对“以客户为中心”有全新的认识，并最终实现一种基于个性化的经营与管理，而个性化的灵魂在于对人性的尊重和关照。

大数据时代将孕育“自金融”形态。随着社会的发展，技术的进步，信息的对称以及消费者意识的觉醒，未来我们将进入“自金融”时代。其基本诉求是透明、自主、平等、效率和公平；其本质意义不是让消费者自我服务，而是一种基于“主语”转换的模式变革。经营模式也将从“价差”时代走向“服务”时代。对于金融保险行业而言，抵触和所谓的应对都不是明智之举，我们应当理解并拥抱这个时代的到来。

面对机遇与挑战并存的时代，保险业应如何迎接大数据时代的到来，我有五点建议：第一，需要对大数据有着专业、深刻和前瞻性的认识，特别要避免抽象的重视，具像的茫然。第二，需要一种基于大数据的思维模式，这个思维模式最重要的特征是“去边界”。第三，需要重视并投入对大数据人才的培养，未来数据工程师、数据科学家将成为金融企业的主要骨干力量。第四，需要发现并获取数据、解构和重构数据的核心能力。第五，需要用大数据的思维去思考未来商业模式的再造问题。

最后，如果我们回到相对论的视角看大数据时代保险业的机遇与挑战，未来的挑战是相对的，而机遇却是绝对的，而问题的关键在于我们的认识和能力。

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